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工薪家庭如何购买重疾险?年入50万,每年保费支

2018-08-05 20:29编辑:pasalacamara.com人气:


“有一个趋势或现象必须引起大家关注--重大疾病越来越常见,治疗费用越来越高,但同时治愈率也越来越高。” 在由南方日报与平安人寿广东分公司(简称“广东平安人寿”)联合推出的“289财经热点”直播访谈中,相关保险专家如此表示。

在他们看来,近年来,重大疾病的发病率升高,消费者对重疾险的关注也逐年升温,但对重疾险购买和理赔的“盲区”仍普遍存在。目前有哪些常见的重大疾病,应该如何有针对性的购买重疾险?上述保险专家均给出了一个建议。

重疾治疗花费高额

“目前常见的重大疾病,除宫颈癌之外,如:心肌梗塞、脑中风、高血压、尿毒症等都较为常见。同时,治疗疾病的费用却不断升高,普遍保守治疗费用在20万-50万不等。” 广东平安人寿区部经理韩超表示,,普通工薪家庭应提前做好规划,在注意调理身体的同时还要为自己和家人购买充足的保险保障。

根据卫生部的统计,近二十年,我国的医疗费用增加了近28倍。“现在的重疾费用,平均都在20万以上,且每年以10%的幅度在增长。比如癌症治疗费用在20万到50万左右,像一些慢性病如肾功能衰竭,每一次透析就是要600元一次,而且一周要1-2次,后续费用还不少。”韩超说。

正如其所言,在规划重疾险保额时,既要考虑到高额的治疗费用,还不能忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。

比如,长病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出、家庭正常生活运转的固定开销等。这些支出都会因为家庭收入锐减而给家庭的经济造成较大负担。一般而言,术后恢复期通常在6个月到5年,期间的营养费、护理费不可小觑。

“一个人在发生重大疾病的时候,对家庭最大的影响是:收入中断、花钱不断。如果能有高额的重大疾病保险金给予补偿,将能够很好地减轻重大疾病给家庭带来的经济压力。”广东 平安人寿高级营业部经理卓俊美说道。

首选纯保障型重疾险

目前市面上重疾险种类繁多,如何分辨这些产品类型的优劣?

“各大保险公司的重大疾病保险可以归成三类,第一类是消费型,第二类是附加重大疾病,第三类是纯保障型的重大疾病险。” 广东平安人寿高级总监王希森指出。

其中,消费型的特点是缴费便宜、保障比较高、杠杆作用很明显。不足在于,它类似“时令蔬菜”,当一段时间销售非常好,理赔率急剧提升时,保险公司就可能会提高费率。附加重疾险产品的特点是可以把主要的重大疾病险包含在内,缴费比纯保障性相对要低。它的不足在于必须作为附加险,附加在其他保险产品上面。

“我想推荐的是第三类纯保障型保险。产品费用比前两者要高一些,但它的强项在于可以精准解决重大疾病的费用支出,可以从零岁保障到终身,为整个生命周期保驾护航。”

这些重疾保险主要可以保障哪些常见的重大疾病?

“在保险行业中,重大疾病保险疾病的定义是由保险行业协会和医师协会共同制定的,一共罗列了重大疾病25种,其6种患病概率最高的重大疾病是必需保障的,这6种疾病分别是:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植手术或造血干细胞移植、冠状动脉搭桥手术、终末期肾病。” 韩超表示,如果一款重大疾病保险没有涵盖这6种病症的话,就不是合格的重大疾病保险。

重大疾病保险应该什么时候购买?

“重大疾病保险一定是越早买越好。”韩超分析,首先重大疾病发病率越来越年轻化,目前很多理赔案例都是年轻化。“从理赔数据来看,保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁,而不是我们想象的60或70岁。”

“买得越早越便宜,40岁的人的保费可能是20岁的1.5甚至2倍,而享受保障的期限反而短了。”卓俊美也特别提及,“年龄越小身体越好越容易通过核保,30岁的人可能买70万保障的重疾险不用体检,但是45岁的人可能30万就要体检了,如果想买高一点保额的,投保门槛会更高。”

案例

未雨绸缪,合理规划重疾险

广州王先生,今年39岁,一家三口人,太太35岁,孩子刚满7岁。属于工薪家庭,年收入在50万左右。今年王先生打算给自己和家人购买一份保险,可到底如何买,给谁买,买多少保额?这些问题都让王先生十分困扰。针对此,来自中国平安人寿的两位资深顾问均为王先生“量身定制”了一套方案。

平安人寿高级总监王希森:

原则一:家庭首张保单保费应占据家庭收入的10%,保障达到家庭收入的5-10倍。

原则二:成人应选择30年的缴费方式,起到最大的保险杠杆作用。儿童则可选择20年的缴费方式。

(图表见下)

39岁王先生保险方案:(每年缴保费2.4万元左右,缴费30年)

35岁王太太保险方案(每年缴保费1.8万元左右,缴费30年)

7岁孩子的保险保障(每年缴保费0.8万元左右,缴费20年)

平安人寿区部经理韩超:

首先在保障对象的顺序上,一定是“先大人后小孩”,只要家庭经济支柱健康平安,那家庭生活来源才有保障。

(来源:网络整理)

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