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6种、25种、100种疾病重疾险相差多少

2018-08-05 20:29编辑:pasalacamara.com人气:


专家支持:王少举,中信保诚河北分公司业务总监

重大疾病保险作为保障类产品的主流,一直是关注度比较高的产品类型,重疾类涵盖的重疾种类从最初只有十几种,没有轻症,只能赔付一次,到现在有100多种,50多种轻症,重疾轻症分别多次赔付,已经发生了天翻地覆的变化。但是在众多保险公司、众多产品中,到底应该如何选择?6种25种、100种疾病的重疾险能相差多少?对此,记者专门采访了中信保诚河北分公司业务总监王少举。

王少举介绍,重大疾病保险简称重疾险,保监会在2013年颁布了两张重疾险经验发生率定价表(各分男女),供各家保险公司制定费率使用,一张是6病种,一张是25病种。发生率表是保险公司定价的核心所在,只有掌握了发生概率,才能针对不同年龄、性别的投保人制定不同的保费费率。中国人一生可能患的重大疾病,其中6种占据绝对部分,超过80%患上重大疾病的人群,得的就是这6种病。如果继续扩展,有25种疾病,发病占比高达95%-98%。目前中国内地市场的所有重疾险,都包括这25种疾病,而且对疾病的定义是一样的。这是保监会的统一规定。

不是所有疾病都可以叫作重疾。那什么才能算作是重大疾病呢?危及生命,严重影响患者的生活质量,治疗费用昂贵。符合这三个条件的疾病才叫重疾。监管机构担心各家保险公司在重疾定义上有很多分歧,毕竟重大疾病这个事,即使真的按照上述三个标准,也很难说,哪个符合条件,哪个不符合。据中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定,重疾险必须包括上述所说的6种疾病,包括恶性肿瘤(不包括部分早期恶性肿瘤)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症(永久性的功能障碍)、重大器官移植术或造血干细胞移植术(须异体移植手术)、冠状动脉搭桥术(须开胸手术)、终末期肾病(须透析治疗或肾脏移植手术)。

出于简化考虑,大家可以把恶性肿瘤理解为癌症,,终末期肾病理解为肾衰竭、尿毒症。这六种基本上涵盖了常见的重大疾病。参考某家再保险公司的费率报价,以40岁男性为例,6种疾病的发病率为0.2151%,25种疾病的发病率为0.2474%,100种疾病的发病率为0.2603%。

25种以外的重疾其实离我们的生活都稍远一些,单一病种发病率基本上都是在百万分之几的级别。由于现在保险市场竞争较大,保险公司会尽力迎合消费者,如增加重疾险当中保障疾病的数量,希望以此来满足消费者“贪多”的心理。单看性价比,并非保险责任中病种种类越多越好。因为重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的,保障的病种越多,保费自然越高。但很多都不过是“鸡肋”而已。如慢性肺部疾病、系统性硬化病、脊髓灰质炎、肌营养不良症等等。这些疾病中,很多都是发病率极低的。

所以,销售时宣称的保上百种重疾,只是参考的一个因素而已。“购买重疾险要考虑综合性价比,除保障种类之外,其实高理赔率的一些责任有没有涵盖在内,更凸显保险功能的因素有没有涵盖等更应该考虑。”王少举建议。

需要提醒的是,对重大疾病保险要有正确看法。重大疾病保险是保险行业的一个概念,其中的重大疾病定义和医学对重大疾病的认识是不完全一样的。不是被保险人患了医学上的大病后,重疾险就必然赔付。具体什么算什么不算,一切都以合同为准。另外,购买时务必对健康状况要如实告知,不要给理赔留隐患。

(来源:网络整理)

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