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百年康惠保:100种重疾+30种轻症 拼出重疾险市场

2018-08-05 20:30编辑:pasalacamara.com人气:


  之前,我们测评了网红百万医疗险众安尊享e生。医疗险可以弥补高额医疗费用的损失,但是需要在治疗后凭借发票报销,更多作为医疗费用的补充。

  这种时候,我们还需要一份能够在治疗前就赔付的健康险。这份保险能在疾病确诊时就赔付,我们领取保险金后自主安排治疗,这种保险就是重疾险。

  重疾险产品很多,不同的保险给予的保障不相同。评保哥会选择百年人寿康惠保长期重疾险做深度测评。我们会从以下三个方面来深度解析。

  我们会从以下三个方面来深度测评:

  1.为何买定期重疾险,真有那么重要吗

  2.百年人寿康惠保终身重疾险的优缺点

  3.多款重疾险测评,康惠保拼了最低价

  为何要买定期重疾险,真那么重要吗

  重疾险的定义

  重疾险很重要,大部分人都要配置一份。不过,很多人对重疾险能保障什么、重疾包含哪些内容会有所疑惑。我们在展开讲重疾险产品之前,先来认识一下重疾险这类产品。

  按照定义,重大疾病险是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

  保险领域对于重疾定义有着非常严格的规定,根据保监会的监管要求,重疾险产品必须按照中国保险协会与中国医师协会的重疾定义

  具体要求如下,重疾险提供涵盖恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾保障。在国内,以上6种核心重疾占一般人群一生患上的重疾的80%以上。

  此外,保险行业对于重疾还规定了另外19种较常见重疾的定义,组成最常见的25种重疾组合,这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。

  一份保险想要命名为“XX重大疾病保险”,一定要保障这6种核心重疾。目前,在国内的任何一家保险公司购买重疾产品,这6种/25种重大疾病的定义是一模一样。

  当然,现在大多数的重疾险涵盖的重疾已经远远超过25种,现在很多保险公司会做到提供50种甚至上百种重疾保障。这个时候,重疾种类的扩充对于保障的补充已经不大,保险机构在重疾种类的扩充更多是为了营销噱头的需要。

  对于大部分人来说,患上超过这25种重大疾病的概率极低,我们可以根据自身情况选择涵盖这25种重疾的保险。重疾种类的选择要看具体的保费支出,在相同保费的情况下,种类越多就越好,但不要一味地追求重疾种类。

  重疾险的分类

  重疾险产品很多,按照保障期间来分,可以分为一年期重疾险和长期重疾险。长期重疾险又可以按照保障内容分为消费保障型重疾、传统储蓄型重疾、返还型重疾,分红型重疾险。

  这些重疾险能够保障几十种重疾,另外还可以附加轻症及豁免保障。不同的重疾险产品有不同的特点,能够提供的保障作用有所不同,价格也存在很大差异。

  1.消费保障型重疾险

  消费保障性重疾险需要缴纳的保费较少,可以做到通过小额的保费支出,保障较大的风险,比较符合大多数普通家庭的需求。

  与传统储蓄型重疾险保障重疾和身故相比,纯消费型重疾险只专注保障重大疾病而没有身故责任,它所需要支付的保费要便宜很多,保费只占传统型的一半。

  2.传统储蓄型重疾险

  传统储蓄型重疾险对于重疾和身故责任是一起保障,每年缴纳的保费要比消费型重疾贵很多。传统储蓄型重疾险是无论如何都可以获得赔付保额的险种。如果有幸一直都不患病,等到老年自然身故还能获得赔付身故保额。

  消费型重疾和传统储蓄型重疾还有一个区别就是现金价值,两者都是长期险,如果退保都会获得现金价值。但是消费型因为保费比较便宜,所以退保时现金价值比较少,传统储蓄型重疾险现金价值会比较多,因为多交保费的滚雪球效应。

  3.返还型重疾险

  这是一种在特定年龄可以返还保费或保额的重疾险,比如66岁,77岁,88岁返还。因为其返还的性质,保费比一般的重疾险保费要贵个15%到60%不等。需要注意的是,几十年后返还的钱经过通货膨胀会有所折扣。

(来源:网络整理)

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